Банкротство по ипотеке
Банкротство — процедура признания юридического или физического лица несостоятельным. Основные условия для принятия физлица несостоятельным следующие: задолженность должна быть выше 500 000 рублей, просрочка по выплатам от 3 месяцев. Часто должники заблуждаются, думая, что можно объявить себя банкротом по всем долгам и кредитам, кроме ипотечного. Но процедура банкротства распространяется на все обязательства.
Вопрос, который волнует должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке, очевиден: что будет с квартирой?
Чтобы дать ответ, необходимо понять суть операции и более подробно рассмотреть правовые аспекты.
Запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника.
В конкурсной массе, предназначенной для распродажи, не участвуют следующие категорий имущества будущего банкрота:
- личные вещи;
- средства для ведения профессиональной деятельности;
- специализированный транспорт для инвалидов;
- единственное жилье.
Последний пункт списка привел к устоявшемуся заблуждению: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Это неверная трактовка.
При банкротстве купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как актив и подлежит взысканию как предмет залога.
Этапы процесса признания заемщика банкротом:
- Принятие решения о банкротстве. На этом этапе важно оценить сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства и негативные последствия, которые могут наступить. Если должник считает целесообразным признание себя банкротом, следует начать подготовку документов.
- Для подтверждения своей неплатежеспособности, гражданину следует собрать пакет документов. Полный перечень документов представлен в статье 213.4 Закона о банкротстве. Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.
- На основе собранных документов следует составить заявление о признании себя банкротом. Один экземпляр заявления направляется банку-кредитору, почтовая квитанция прикладывается к пакету документов для суда.
- Участие в судебном разбирательстве. После подачи заявления, его должны рассмотреть. Вопрос о назначении первого судебного заседания решается в течение 5 дней. На первом заседании рассматривают вопрос о начале процесса банкротства. Если у должника имеется постоянный источник дохода, можно запустить реструктуризацию долгов. Гражданин составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке. После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.
- Продажа ипотечного жилья и погашение кредита. На собрании кредиторов банк принимает решение об отмене реструктуризации и начале реализации ипотечной квартиры. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства. Гражданина признают банкротом и начинают реализацию его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение. Когда суд утверждает порядок продаж, финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.
Но тогда есть ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика?
Если ваши финансовые трудности временные, то процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризацией. На начальной стадии банкротства можно провести реструктуризацию долгов на условиях, выгодных и кредитору, и должнику. Составляют план по погашению задолженности в срок до 3 лет — при одобрении его кредиторами, до 2 лет — без одобрения кредиторов, с согласия суда. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной.
Если есть 3000 ₽
этого достаточно, чтобы начать!
Мы предоставляем рассрочку без % до 12 месяцев, к тому же вы перестанете платить по кредитам, поэтому часть дохода высвободится.
Окончательные расчёты варианта возможен при личной встрече или по звонку. Мы вместе с Вами заполним Анкету и посчитаем все кредиты и долги, а также возможность их списания или реструктуризации. Как правило, всегда есть возможность списать кредиты и долги, практически при любой сумме кредитов и долгов.
100% гарантия по договору!
Банкротство по ипотеке «Под ключ»
от 90 000 руб.
Предварительная консультация по банкротству
Бесплатно
Анализ перспектив и рисков по потенциальному банкротству
Бесплатно
Консультация юриста с анализом документов и заключением
Бесплатно
Составление списка документов для суда
от 3 000 руб.
Юридическая консультация по претензиям кредиторов
от 3 000 руб.
Подготовка плана по судебному делу
от 3 000 руб.
Преимущества реструктуризации долгов через процедуру банкротства:
- Прекращаются исполнительные производства и любые действия со стороны кредиторов по взысканию долга. Также приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
- До утверждения плана реструктуризации долгов вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.
- Кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
Иногда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Такое чаще всего делают в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось «пара платежей».
Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица и получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений). В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильным, то должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.
Действия должника по выводу недвижимости из конкурсной массы, которая формируется в ходе банкротства, очень внимательно рассматриваются как кредиторами, так и арбитражным управляющим. Поэтому необходимо соблюдать все законы и грамотно оформлять сопутствующие документы.
В случае если банк подал в суд по ипотеке, и вы не можете до судебного заседания вернуться в график платежей, то ипотечную квартиру, скорее всего, реализуют. Вы можете попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.
По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов — процедура, которую суд вводит по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Поэтому неважно, имеете ли вы доход для реструктуризации. Если от вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).
Судебные решения
о списании долгов наших клиентов
Списано 1 151 178,96 руб.
Гарипова А.Р.
Дело № А60-63171/2020
Срок 7 месяцев.
Списано 1 187 989,27 руб.
Шакуро П.А.
Дело № А60-64314/2020
Срок 6 месяцев.
Списано 3 858 156,25 руб.
Кузнецов А.В.
Дело № А60-45958/2020
Срок 8 месяцев.
Списано 542 369,42 рублей
Матнин К.В.
Дело № А60-50047/2020
Срок 7 месяцев.
Основные негативные последствия признания банкротства при ипотеке состоят в следующем:
- испорченная кредитная история и, как следствие, невозможность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей — МФО;
- следующие пять лет нельзя проводить повторную процедуру банкротства;
- запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
- все доходы физлица сверх прожиточного минимума подлежат взысканию;
- невозможность выезда за границу. Исключения — служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;;
- взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом).
Чтобы избежать потери приобретенного по ипотеке жилья, грамотно собрать и оформить все документы, воспользуйтесь консультацией юриста в Екатеринбурге. Отправьте заявку на консультацию или закажите обратный звонок.
Ответы на часто задаваемые вопросы
- происходит сбор документов на банкротство физлица;
- составляется заявления на банкротство;
- оплачивается госпошлина и депозит на вознаграждение финансового управляющего;
- заявление подается в суд с пакетом необходимых документов;
- по рассмотрению заявления происходит судебное заседание ;
- непосредственно сама процедура банкротства, ключевую роль в которой играет финансовый управляющий;
- завершение процедуры банкротства.
следующие заинтересованные лица:
- Лично предприниматель-должник;
- Кредиторы;
- Уполномоченные органы.
С момента подачи заявления заявления и при отсутствии имущества и существенного дохода — 7-8 месяцев.
Точные сроки назвать сложно потому что на это влияет много факторов:
- насколько загружены суд и конкретный судья, к которым попало заявление о банкротстве;
- насколько грамотно составлено заявление и полно собраны документы. Не всегда получается собрать полный пакет, а отсутствие какого-либо документа может послужить оставлению заявления без движения;
- нерасторопность или чрезмерная активность кредиторов.
По закону существуют следующие причины:
- сумма начисленных долгов более 500 000 рублей;
- отсутствуют доходы;
- доходов недостаточно, чтобы погасить сумму задолженности;
- просрочка по оплате составляет 3 месяца.
банкротстве в газете “Коммерсант”, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, услуги финансового управляющего, затраты на участие в судебном процессе и отправление документов почтой.
В 2020 году её упростили. Можно стать банкротом без участия судей — через МФЦ. Процесс назвали упрощенным внесудебным банкротством физических лиц и он бесплатный.
Вместе с тем, чтобы избежать негативных последствий, нужно очень грамотно подойти к решению вопросов и довериться профессионалам.
Минимизировать все риски, тщательно подготовиться к процедуре и пройти её гораздо быстрее можно, обратившись к услугам наших юристов по банкротству ИП и физических лиц. Мы можем сопроводить вас на всех этапах, собрать все документы, предоставить услуги финансового управляющего и защищать ваши интересы в суде.
Действие обязательств в отношении выплаты долгов банкрота прекращается, как только имущество будет распродано. Арбитражный суд уведомляет гражданина и кредитора об окончании процедуры и освобождении заёмщика от исполнения долговых обязательств. Решение о признании банкротом является сигналом начала процедуры реализации имущества.
При подаче заявления на банкротство необходимо оплатить на счет арбитражного суда 25 300 рублей, из которых госпошлина — 300 рублей и депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей. Также предстоит ряд обязательных трат в самой процедуре.
Финансовый управляющий — независимая фигура, выступающая связующим звеном между гражданином-банкротом, кредиторами и судом. В его непосредственные обязанности входит:
- проверка сведений, предоставленных должником при подаче заявления на банкротство;
- поиск и реализация имущества банкрота;
- анализ и оспаривание сделок, совершенных преддверии банкротства.
От него напрямую зависят сроки и результат процедуры банкротства физического лица.